Помощь в получении кредита физическим и юридическим лицам в банках РФ Главный офис: Москва, 125009, Тверская, 16, БЦ Галерея Актер
8 (495) 799-86-27 Перезвоните мне

Почему банки отказывают в кредите с хорошей кредитной историей

Каждый гражданин, который обращается за получением любого кредита в банк, рассчитывает на получение одобрительного решения. Особенно, если он обладает хорошей кредитной репутацией, ранее брал кредиты и благополучно без нареканий их возвращал. Но бывает и так, что даже при положительной репутации заявитель получает от банка неожиданный отказ. По закону банки имеют право не комментировать решения по заявкам на кредиты, поэтому остается только догадываться почему банки отказывают в кредите. Вот и разберем основные причины отказных решений по заемщику с хорошей репутацией.

Соотношение доходов и расходов

Анализируя: почему банки отказывают в кредите с хорошей кредитной историей, необходимо проверить совместимость и других критериев к заявителям. Для любого банка крайне важна возвратность долга. Чтобы определить финансовые возможности заявителя для возврата кредита, банк всегда соотносит его доходы и расходы. Для этого применяются определенные коэффициенты кредитоспособности заемщика. Система коэффициентов довольно сложная, но, если говорить просто, то у клиента должно быть определенное соотношение доходов и расходов, но с учетом размера получаемого дохода.

Так, если заемщик получает заработную плату в размере 20000 руб., а его ежемесячный платеж при этом составит 10000 рублей, то в выдаче кредита банк, скорее всего, откажет, так как на погашение кредита будет уходить 50% от дохода заемщика, а у него все равно есть и иные расходные статьи: иждивенцы, коммунальные услуги и прочее. Так что, банк может отказать, а может предложить иные условия выдачи кредита, при которых ежемесячный платеж будет меньше.

Другое дело, если заемщик получает 200000 руб., а его ежемесячный платеж будет равным 100000 рублей. Вроде бы разница составляет все те же 50%, но в этом случае у заемщика остается сумма, которой вполне достаточно для нормального существования и оплаты текущих нужд.

Каждый банк применяет свои алгоритмы расчета кредитоспособности потенциальных заемщиков. Часто их разделяют на три категории: кредит можно выдавать без сомнений, к вопросу нужно подойти взвешенно, заключение договора несет риски. Оценка кредитоспособности — важный фактор, но он не является решающим. Например, заемщик может обладать хорошим коэффициентом, но ему откажут из-за плохой кредитной истории.

При расчете банк обязательно будет учитывать количество детей у заявителя и граждан, находящихся у него на иждивении (например, жена в декрете или безработная). Если вы снимаете жилье, то это также обязательно учитывается банком. Также банк посмотрит в кредитной истории и текущие обязательства гражданина перед другими кредиторами.

Скоринговая оценка заемщиков

Вообще, рассмотрение заявок от граждан проходит в несколько этапов. Обычно первый — это автоматический запрос в БКИ. Если банк выдает только кредит с хорошей кредитной историей заемщика, то при отрицательном досье сразу поступит автоматический отказ. Если же на основании данных, отраженных в кредитной истории, банк может предоставить кредит, то далее проводится скоринговая оценка.

За каждый ответ на вопрос анкеты гражданин получает определенный бал. Скоринг создан на основании тысяч кредитных историй, благодаря их изучению получен портрет идеального заемщика. Так, женщины получают больший бал, потому как реже совершают просрочки. Больше баллов получают граждане среднего возраста. Баллы присваиваются за каждый пункт анкеты, для одобрения нужно набрать максимальное количество баллов. Не набрал — система дает отказ. Если банк применяет полностью скоринговую модель оценки заемщиков, то и оценка кредитоспособности может проводиться автоматически.